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真相:车险改革的真相其实是这样的
   “3年不出险保费打6折,1年出险5次以上保费将翻倍”,日前,随着车险改革在全国推行,车险费率政策引发了众多车主热议,一时间关于车险费率改革的消息不断在车友们的朋友圈刷屏,有人说这是保险公司对车主的剥削,有人说这是对车主的福利。车险改革究竟动了谁的奶酪?笔者作为车险相关领域从业者,来分析一二。
车险改革到底动了谁的奶酪?
   任何商品最直接的关联者自然是买卖双方,我们把保险看成一笔买卖的话,投保人和投保公司必定有着最直接的利益关联。
首先,我们来看对车主的影响。
   车险费率改革直接影响人当然是广大车主,作为投保人,保费的涨与跌成了车主最关心的话题。新的费改政策最夺人眼球的一条就是高系数浮动,如果把费改前的保费系数比作相对稳健的货币型型基金,那么费改后的保费细数无疑可以称之为股票型基金或是指数型基金。
下图是费改前后的对比图:


从表格中我们可以看出保费的上浮比例,走保险,意味着每次保费上涨0.25个系数,3000元的商业险要涨750元;不走保险,第一年降0.15个系数,第二年第三年再连续降0.1个系数。一年内走保险与不走保险最大差了1.15倍,与费改前的0.8倍相比有了4成多的增长。
高保费系数的直接影响是车主不得不的自掏腰包。有媒体报道,某试点地区7成车主保费降低。表面上车主们是得利了,然而,这背后是车主迫于无奈选择放弃保险理赔。所以,请问车主们真的挣到了吗?保费降低和自费维修上升,这中间,车主肯定不是得利者,那么谁才是呢?
其次,对保险公司的影响。
从数据上看,人保、平安、太保三家的平均综合成本率高达97.3%,其余的50多家基本上属于亏损状态,所以,保险公司是举双手赞成费改的,再不改革,只有喝西北风了。
我们还是拿“7成车主保费降低”来说,表面上保险公司保费收入减少,实际上,是保险公司少付出了7成的理赔,所以,保险公司不亏。当然,这只是一部分情况,还有比如长期以来困扰保险公司的“骗保”问题在费改之后发生的改变等等。
如果我们看的长远一点,保险公司的目标绝不仅仅是保险的承接与理赔,而是整个汽车后市场。当然,以目前的情况来说保险公司是无力掌控近万亿规模的后市场。客户、保险公司、维修企业的博弈越来越激烈。随着费改的到来,保险公司将挣脱原有的束缚获得更多的自由,使自身的产品市场化、多样化、个性化,以适应车主的需求。此外保险公司在选择和什么样的企业、机构合作的时候将拥有更大的话语权。
就目前趋势来看,随着车主认知的提升和品牌快修连锁的快速成长,已经有越来越多的车主更青睐于品牌连锁店,保险公司可能减少与4S店的合作,增强与品牌快修连锁的联系。
汽车后市场如何接招?
   车险改革带来的保费上浮,加上4S店高昂的维修价格,直接产生的后果就是让更多车辆流出4S店,保险公司会更加积极主动地参与到客户分流中来,让车主走向以质优价美的品牌连锁快修店为代表的维修站点。
4S店的恐惧怕是不仅如此,随着具有反垄断性质的《交通运输部关于修改〈机动车维修管理规定〉的决定》政策的发布,4S店天然的优势正慢慢被蚕食。
当然,近些时间笔者也略有听闻某某4S店推出了免费保养、某某4S店喷漆半天提车等放低姿态,以减少车辆外流的消息,但这并不足以减缓趋势。车主一旦被市场教育,4S店“信任感”这一看家本领将被弱化,品牌快修店和电商的崛起是一种必然。
据笔者了解,线上线下的后市场企业已经对费改做出具有参考性的变招。这些变招不一定能够在未来打的风生水起,但作为创新产物本身也值得所有后市场企业借鉴。
此前笔者在某连锁快修门店看到一款名叫“车漆保”的产品。根据相关工作人员的介绍,这是一款购买车险送全年免费油漆的产品;此外笔者还了解到某线上平台也推出了一款相似的产品“小碰宝”,这也是为了应对车险改革之后,车辆一些小擦小碰的问题而推出的一款个性化保险产品。
上述两个案例,是有创新精神的后市场企业面对变革带给市场的惊喜。线下的品牌快修店和互联网平台相对于4S店和传统修理厂具有快速反应与高效执行能力,不断试错与创新,不断满足消费者的需求才是后市场发展的必经之路。相信在未来,类似“车漆保”、“小碰宝”这样的创新性产品会越来越丰富,越来越能够适应时代发展。
车云小结:行业规范成为终极目标
   再回到车险改革上来,其幕后推手现在看来无疑是政府部门。汽车后市场长期以来的不规范、不职业造成了无巨无霸企业的局面。然而,几百亿规模的餐饮外卖市场都已经在风生水起,万亿规模的汽车后市场仍水深火热。此次政府部门主导推出的车险改革,加上去年交通部发文《交通运输部关于修改〈机动车维修管理规定〉的决定》,正是推动市场成熟发展的信号。

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